有人說保險有著和彩券一樣的機率，不發生疾病或意外，投進去的錢等於打水漂。
想想也沒錯，普通人每年在車禍中死亡或在車禍中重傷的機率也就是差不多0.05%，而一份50w左右保額的意外險也差不多200元左右/年。
在羅振宇的2018跨年演講-《時間的朋友》中，就說到了一個很有趣的醫學知識：「我們這一代人，大機率上，人人都有機會活過100歲。」
人類的平均預期壽命不斷上升是一個大趨勢。而在下個十年，世界衛生組織預估全球總體人口平均預期壽命還會繼續提升。
在以往癌症治療技術欠缺的時候，基本上癌症就等同於「絕症」，五年存活率可能連10%都沒有。
但隨著如今醫療技術的發展，在可預見的未來，癌症將不再是壽命的終結者，它將漸漸變成一種可管理的慢性病。
那麼，回歸到保險本身，究竟要不要為一個小機率事件而花錢呢？
曾經看過不少這樣的社會新聞：
某個男子，30齣頭，孩子剛剛出生，突遇車禍變成植物人。本人巨額的治療費用，孩子出生後新的支出，房貸……這些重擔突然就壓在了妻子一個人身上。
一個年輕人，數日加班工作後，過勞死亡。這對於這位前輩的父母，精神上的打擊固然最重，但理性地從經濟角度來分析，培養她的投入和未來損失的收入，何嘗不是巨大的損失。
所以，不可否認的是，整個社會系統，增加保險這一項保障，能夠減少意外事故或疾病帶來的傷害。
可見，對於普通甚至中產家庭，擁有一份保險比什麼都迫切。
然而，目前市場上的保險仍然會給人一種「有病治病，沒病當投資」的錯覺，加上各種推銷、拉人頭機制，讓人避而遠之。花了錢買教訓的，也大有人在。
保險行業裡，存在著各種各樣的錯誤，確實讓人有心購買卻無意了解。不妨看看我為大家梳理的乾貨，反正不吃虧。
| 01牢記家庭經濟支柱優先原則
咨詢保險的人中，很多是即將或者剛剛生完孩子的朋友，他們往往一上來就問：我該給寶寶買什麼保險？
問他自己的保險買了嗎，90%的人回答：沒有。
他們的出發點是好的：孩子是家庭的未來和希望，自己再苦再累，也要給他最好的保障，伴他健康快樂成長。
想法很好，只是太不科學。
保險究竟保什麼？保的是一個家庭賺錢的能力，尤其是家庭經濟支柱賺錢的能力。
俗話說，皮之不存，毛將焉附？皮，是家裡的大人，尤其是經濟支柱；毛，是小孩。
換句話說：大人才是孩子的第一重保障，萬一家庭經濟支柱出事了，又談何照顧孩子，給孩子一個美好未來？而萬一孩子出事，他不創造收入，對家庭經濟的影響會相對小得多，這裡僅僅指家庭經濟的角度。
劃重點！家庭保險配置的第一原則是：先大人後小孩。而大人，務必是家庭經濟支柱優先。
| 02家庭經濟支柱需要保什麼？
家庭經濟支柱，往往上有老、下有小，還要殫精竭慮為前途拼搏……套用神曲《往後餘生》歌詞就是：
往後餘生
還房貸車貸是你；
贍養老人是你；
子女教育和撫養費用是你；
所有生活開支都是你……
責任越大，就越容不得有閃失。
經濟不景氣，加班、熬夜幾乎是常態，健康風險、意外風險是壓在家庭經濟支柱身上的兩座大山。
如果家庭經濟支柱不幸發生意外，或者健康狀況亮起「紅燈」，帶給整個家庭的打擊是毀滅性的。
而通過提前規劃，配置定期壽險、重疾險、意外險和百萬醫療險，就能全面覆蓋風險。
| 03家庭經濟支柱保險配置的黃金公式
家庭經濟支柱的保險規劃怎麼做？小編梳理了幾條黃金公式，歡迎對號入座：
1） 保費預算：家庭保費預算的一大半
通常情況下，一個家庭的保費預算為家庭年收入的10%左右。
單經濟支柱：兩個大人的收入差距超過50%，三分之二的預算要放在經濟支柱上面，剩下的解決配偶和孩子的問題；
雙經濟支柱：兩個人的收入差距在50%以下，兩個大人的預算要佔到四分之三，給孩子最多留四分之一，甚至是五分之一。
2）定壽保額必須是收入的10倍
定壽是小編很推崇的高槓桿保險產品，它以極低的成本，保障整個家庭不會因為失去經濟支柱而陷入窘迫。
定壽往往需要考慮收入水平、家庭支出、未還貸款等因素，通常情況下家庭經濟支柱定壽的保額必須是年收入的10倍，非經濟支柱的定壽保額做到年收入的5倍即可。
與重疾險、醫療險留給自己用不同，定壽是留給家人用的，是一種責任和愛的體現。
假設張某不是個人渣，而是真心疼愛妻子的好老公，他應該事先和小潔商量買定期壽險的事情，並且受益人寫孩子和父母。
3）重疾保額是收入的3~5倍
說到重疾，很多人的關注點都在治療費用上，這種認識很短視。
重疾的花費確實不菲，保守估算10~50萬元左右，體面治療動輒上百萬。不過，這僅僅是重疾的顯性損失，我們更應該關注重疾帶來的巨大隱性損失——失能收入損失。
一個人萬一得了重疾，治療康復周期起碼3~5年，期間和今後很長一段時間內都無法工作，即便治癒，體能、技能也會大不如前，收入會驟減甚至直降為0。
因此，重疾險的作用，主要在於失能收入補償，家庭經濟支柱配置的保額一般為年收入的3~5倍，有條件的建議再買高點。
4）幾乎沒什麼限制的意外險也要買
一旦家庭經濟支柱發生意外身故或傷殘，會給家庭帶來巨大的經濟壓力。很多交通事故和工傷以外的意外事故，社保基本不能報銷。因此，意外險的配置顯得尤為重要。
意外險除了職業限制外，幾乎沒有別的限制，建議家庭成員各買一份。家庭經濟支柱購買意外險時，可以考慮帶住院津貼的，用於彌補意外住院導致的收入損失。
意外險沒必要選什麼長期的、返還的，一年一買，選性價比高的就行。意外險更新疊代很快，去年買的那款不怎麼地了，換一家更好的就是。
5）高免賠額的百萬醫療險很有必要
醫療險分為高中低很多檔，其作用離不開就醫，也就是補償各種醫療開支。
作為家庭經濟支柱，直接上超低保費、高免賠、高保額、百分百報銷的百萬醫療險，是很有必要的。
百萬醫療險通常會有1萬的免賠額，可以覆蓋社保內外的醫療費用，中青年人買一年保費才幾百元，槓桿作用很大。
不過，需要注意的是，百萬醫療比的不是價格，而是續保和報銷範圍，選購時請睜大眼睛。
| 04結語
如果你是家庭經濟支柱，給家人最好的回報是，你身體健康以及有穩定的收入來源。
而能給身體做最堅實後盾的，不是那些所謂的全能保險。因此，買保險之前，針對各大錯誤做梳理，以需求作為指引，才是最科學的方法。
